Advies in heel Nederland. Online of bij ons op kantoor

Stoppen met werken, met pensioen gaan

Wil je eerder stoppen met werken, of minder gaan werken? Bijvoorbeeld omdat het werk fysiek of mentaal zwaarder wordt? Veel mensen die tegen het einde van hun carrière lopen kijken naar dat moment uit. Het vooruitzicht op meer vrije tijd en meer tijd voor hobby’s en (klein)kinderen spreekt veel mensen aan. RFPA zorgt met onafhankelijk pensioenadvies ervoor dat jouw financiële toekomst goed wordt geregeld.

Let op de valkuilen bij vervroegd pensioen!

Over welke onderwerpen kan je hier informatie vinden?

Eerder stoppen met werken en de financiële gevolgen

Stop je voor de pensioengerechtigde leeftijd met werken, overweeg je om pensioen eerder in te laten gaan? Per saldo betekent dit dat het levenslange ouderdomspensioen waar je op kan rekenen lager is. Op zich is dat logisch, dezelfde hoeveelheid opgebouwde pensioengelden wordt over een langere (statistische) periode uitgekeerd waardoor je per saldo per jaar minder ontvangt. Wil je weten of eerder stoppen met werken financieel haalbaar is neem dan contact op.

Grip op de financiële toekomst

Zorg voor financiële zekerheid in de toekomst, vooral bij vroegtijdig stoppen of verminderen van werk. Onze financiële oplossingen garanderen voldoende inkomen, zowel op korte als lange termijn, zelfs bij een lager pensioen door verminderde pensioenopbouw. Wij helpen met opties om eerder met pensioen te gaan en zorgen voor voldoende inkomen voor en na AOW.

Hoeveel pensioen kan je maandelijks besteden?

Hoeveel je maandelijks kunt besteden, hangt af van diverse pensioenbronnen met verschillende uitkeringen en leeftijden. Pensioenfondsen keren op verschillende momenten bruto pensioenbedragen uit, en de AOW-leeftijd verschilt vaak van de pensioenleeftijd. Je hebt ook keuzes met betrekking tot de start van je pensioenuitkering en de verdeling tussen hogere en lagere uitkeringen in de eerste jaren.

Bij het stoppen met werken variëren de inkomsten per jaar, terwijl de vaste uitgaven zoals boodschappen, woonlasten en ziektekostenverzekering jaarlijks stijgen. Wij bieden helderheid over jouw toekomstige financiële situatie en helpen je inzicht te krijgen in de keuzes die je kunt maken.

Tijdelijk extra uitkering? Regeling Vervroegde Uitdiensttreding (RVU)

Vanaf 2021 is er gedurende de komende vijf jaar een tijdelijke versoepeling van de RVU-heffing, waardoor je mogelijk een extra uitkering kunt ontvangen als je eerder stopt met werken. Deze versoepeling is ingevoerd omdat veel mensen die de AOW-leeftijd naderen, moeite hebben om de laatste jaren tot aan de AOW vol te maken vanwege gezondheidsproblemen door de versnelde verhoging van de AOW-leeftijd. Het kabinet beoogt met deze maatregel werkgevers en werknemers meer ruimte te geven voor maatwerk.

Werkgevers kunnen nu oudere werknemers een uitkering aanbieden om eerder met pensioen te gaan, mits het einde van het dienstverband op basis van wederzijds goedvinden plaatsvindt. Het gebruik van deze tijdelijke RVU-regeling is echter onderhevig aan bepaalde voorwaarden.

Voldoende pensioen bij overlijden?

Denk aan het partnerpensioen om ervoor te zorgen dat je partner voldoende inkomen heeft bij jouw overlijden, vooral als het gaat om partnerpensioen op risicobasis. Als je in loondienst bent en overlijdt, ontvangt je partner een uitkering. Echter, als je eerder stopt met werken, vervalt het partnerpensioen. Dit kan leiden tot geen of gedeeltelijk partnerpensioen, waardoor de langstlevende partner mogelijk onvoldoende inkomen heeft na jouw overlijden en financiële problemen kunnen ontstaan. Wij tonen hoe je dit kunt voorkomen en oplossen.

Lager pensioen door een scheiding

Bepaalde afspraken zijn van invloed op de financiële haalbaarheid om te stoppen met werken. Ben je bijvoorbeeld gescheiden? Dan zijn er vaak afspraken gemaakt over de hoogte van het pensioen. Wij brengen afspraken uit het verleden in beeld, daardoor krijg je duidelijkheid en kan je weloverwogen beslissingen nemen.

Hoe bestendig is het toekomstige netto pensioeninkomen?

Veel pensioenfondsen kunnen het pensioen niet jaarlijks indexeren om prijsstijgingen (inflatie) deels te compenseren. Zonder jaarlijkse indexatie koop je effectief elk jaar minder met je pensioen, omdat de prijzen jaarlijks stijgen. Dit maakt het lastig om met zekerheid te zeggen of het financieel haalbaar is om te stoppen met werken. Onze analyses houden rekening met inflatie, waardoor je helderheid krijgt over je financiële toekomst.

Duidelijkheid over volledig besteedbaar pensioen & AOW

Met pensioenopbouw bij diverse fondsen, variëren uitkeringen in leeftijd en bedrag. De AOW-leeftijd verschilt vaak van de pensioenleeftijd. Bij stoppen met werken kunnen inkomsten sterk variëren, terwijl uitgaven doorlopen. Wij bieden helderheid in je toekomstige financiële situatie en helpen bij de juiste keuzes. De financiële en fiscale gevolgen van stoppen met werken worden duidelijk uiteengezet.

Voorkom fiscale verrassingen

De inhouding van belasting op pensioen voor  de AOW gerechtigde leeftijd is hoger dan de belasting op pensioen nadat de AOW gerechtigde leeftijd is bereikt. Dit kan ook gevolgen hebben voor netto hypotheeklasten, die kunnen stijgen. Ook is het belangrijk om stil te staan bij heffingskortingen, die veranderen. Wij voorkomen dat je niet wordt verrast met de mogelijk fiscale gevolgen als je stopt met werken.

Extra regels als je eerder stopt met werken

Bij vervroegd pensioen vijf jaar vóór de AOW-leeftijd gelden aanvullende voorwaarden. In deze situatie is stoppen met werken verplicht, omdat wordt aangenomen dat er geen arbeidsverhouding meer is.

Bij gedeeltelijke vervroegde pensionering kun je blijven werken. Het pensioen mag dan maximaal naar rato van de verlaging van je inkomen bij de werkgever worden uitgekeerd, zelfs als je daarna bij een andere werkgever gaat werken. Het hebben van een onderneming naast het dienstverband heeft geen invloed en kan worden voortgezet, in tegenstelling tot andere inkomsten.

Pensioenuitvoerder wenst een verklaring

Bij aanvraag van vervroegd pensioen meer dan vijf jaar vóór de AOW-leeftijd vereist de pensioenuitvoerder een verklaring. Hiermee geef je aan volledig te stoppen met werken. Als je gedeeltelijk stopt, verklaar je 'maximaal bij te verdienen' in dezelfde verhouding.

Als je na vervroegde pensionering besluit weer te werken, heeft dit over het algemeen geen gevolgen, zolang de intentie was om te stoppen op het moment van pensionering.

Kan je pensioen naar de toekomst uitstellen?

Wij merken dat steeds meer mensen later met pensioen gaan. Steeds meer mensen willen na het bereiken van de pensioenleeftijd blijven werken. Weliswaar in een ‘lichtere’ functie of  minder uur per week. In veel situaties kan pensioen naar de toekomst uitgesteld worden. Werkgevers pikken dit al vaker welwillend op en faciliteren hier al vaker in. Het bewustzijn bij werkgevers om werknemers onder passende omstandigheden langer laten werken wordt al groter.

Bouw je pensioen op na de pensioenleeftijd?

Wil je met pensioen gaan? Veel mensen willen weten of het financieel haalbaar is om eerder te stoppen met werken. Toch krijgen wij steeds vaker vragen van mensen die na de pensioenleeftijd door willen werken. Het is onze verwachting dat werkgevers daar in de toekomst nog meer in zullen faciliteren, om op die manier de inzetbaarheid van personeel te verduurzamen.

Bouw je na het bereiken van de pensioenleeftijd nog pensioen op als je nog werkt? De maximale pensioenleeftijd is in de meeste pensioenregelingen 68 jaar. Blijf je na jouw pensioenleeftijd werken dan betekent dat niet dat de pensioenopbouw automatisch doorloopt. De eindleeftijd voor de pensioenopbouw is dan immers bereikt waardoor je niet automatisch langer aan de pensioenregeling deelneem.

Moet je verplicht doorwerken als je pensioen uit wil stellen?

Bij het uitstellen van de ingangsdatum van je pensioen ben je niet verplicht door te werken, behalve bij uitstel van prepensioen. Het uitstellen van ouderdoms- of overbruggingspensioen vereist geen voortzetting van werk. Meestal valt het begin van de eerste pensioenuitkering samen met het moment van stoppen met werken. Als je ander inkomen hebt of voldoende vermogen, is het niet verplicht om je pensioen te laten ingaan. Zelfs als je een WIA-uitkering ontvangt, kan de ingangsdatum van het ouderdomspensioen worden uitgesteld, maar maximaal tot 5 jaar na de AOW-gerechtigde leeftijd.

Prepensioen uitstellen = verplicht doorwerken

Als je prepensioen uit wil stellen dan moet je in dezelfde verhouding door blijven werken. Met andere woorden. Stel je het pre-pensioen volledig uit dan moet je ook volledig blijven werken. Stel je het pre-pensioen gedeeltelijk uit dan kan je naar verhouding minder gaan werken maar niet volledig stoppen met werken. Dit betekent dus dat het pre-pensioen niet uit kan stellen als je een WIA-uitkering ontvangt. Voor behoud van een WIA uitkering moet je immers blijven werken.

Gelden aanvullende fiscale voorwaarden?

Er gelden geen aanvullende fiscale voorwaarden als je het pensioen op de 'reguliere' ingangsdatum in laat gaan. In deze situatie is geen sprake van vervroeging of uitstel van pensioen. Je kan in dat geval volledig doorwerken naast het (pre)pensioen. Het totale inkomen wordt tegen het progressieve tarief in box 1 belast. Ook kan je ervoor kiezen om te stoppen met werken of in deeltijd te gaan werken.

Dit spreekt veel mensen aan

Onze persoonlijke begeleiding spreekt veel mensen aan. Wij zorgen dat je de juiste keuze kan maken en geven duidelijkheid in jouw toekomstige financiële situatie. RFPA gelooft in een integrale benadering waarbij jouw persoonlijke omstandigheden en de financiële en fiscale situatie in samenhang worden bekeken. Daardoor kan je weloverwogen een besluit nemen om eerder te stoppen met werken. Wil je meer weten neem dan contact op.

Onze oplossing om eerder te stoppen met werken! 

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

Een goed pensioen betekent een goede financiële toekomst. Vaak worden pensioen taken uitgesteld, tot je opeens door hebt hoeveel er op je afkomt tijdens het regelen van je pensioen. Om rustig je pensioen in te gaan is het verstandig om op tijd al je zaken voor elkaar te hebben. Het pensioen lijkt nog zo ver weg, maar het moment komt sneller dan je denkt.

Hoe weet je of je optimaal bent voorbereid op je pensioen? Om deze tijd zorgeloos in te gaan is het handig om alles goed in kaart te hebben. Hoe is het geregeld met je hypotheek? En hoeveel pensioen ontvang je? Om al jouw vragen beantwoord te krijgen, is het handig om pensioenadvies in te winnen. Met een goed advies van een onafhankelijke pensioenadviseur kun je op tijd de juiste keuzes maken en met vertrouwen de toekomst tegemoet zien!

Waarom gebruik maken van pensioenadvies?

Na een talloze jaren waarin je werkzaam bent geweest, komt er een moment dat je gaat stoppen met werken. Dit is een ingrijpende verandering, die de dagelijkse structuur volledig doet veranderen. Per persoon verschilt de leeftijd dat besloten wordt om met pensioen te gaan, net als dat deze situatie voor elk persoon uniek is. Indien je kennissen of familie hebt die al met pensioen zijn, kunnen zij jou al voorbereiden op wat gaat komen. Echter, voor de serieuze zaken in het leven, is het handig om advies in te winnen van een specialist op dit gebied.

Wanneer je met pensioen gaat heb je nog een heel leven voor je, en het is natuurlijk fijn wanneer dit tot in de puntjes goed geregeld is! Daarom is het fijn om te weten wat je pensioeninkomen zal zijn en of je hiervan kunt doen wat je graag wil. Het is mogelijk dat je bijvoorbeeld te maken krijgt met een pensioengat, doordat je na je werkzame leven minder koopkracht hebt. Een pensioengat kan voorkomen wanneer je bijvoorbeeld een aantal jaar niet of minder hebt gewerkt, of als ondernemer actief bent geweest. Of jij te te zijner tijd te maken zult krijgen met een pensioengat kan een pensioenadviseur jou haarfijn uitleggen.

Wat zijn de voordelen van advies voor je pensioen?

Voor veel mensen klinkt het als muziek in de oren; eindelijk met pensioen kunnen! Alle tijd en vrijheid om te genieten van je vrije tijd en om te doen wat je graag wil. Met pensioen gaan heeft een hoop voordelen, die voor iedereen anders kunnen zijn. De één wil graag stoppen met werken, de ander wil graag actief blijven. Deze keuzevrijheid is een groot voordeel, maar er zijn meer!

Weet wanneer je met pensioen gaat

Voordat je met pensioen gaat is het belangrijk dat je een plan hebt. Een adviseur kan jou helpen bij dit plan, maar het meest belangrijk is dat jij vooral weet wat je wil gaan doen. Er zijn bijvoorbeeld regels over de pensioenleeftijd, maar je kunt zelf bepalen of je deze regels ook volgt. Je hoeft bijvoorbeeld niet met pensioen te gaan wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, maar kan ook langer door blijven werken. De keuze ligt bij jou, maar zorg er wel voor dat je dit goed regelt. Er zijn bijvoorbeeld goede afspraken met je werkgever nodig, die contractueel moeten worden vastgelegd.

Na een lange periode van veel werken is het begrijpelijk dat je meer tijd aan vrienden en familie wil besteden. Indien je voor je pensioen aan al meer tijd wil besteden aan je dierbaren, dan kan je met vervroegd pensioen gaan. Dit houdt in dat je eerder stopt met werken, maar hier moet jij jezelf goed op voorbereiden. Je kunt bijvoorbeeld zelf pensioen op gaan bouwen, door bijvoorbeeld een deel van je geld te gaan beleggen of je pensioen eerder te laten uitkeren. Een pensioenadviseur kan jou hierbij helpen, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken en kunt gaan genieten van je dierbaren.

Plannen met vermogen inzichtelijk

In dit artikel kon je al eerder ontdekken wat een pensioengat is en dat je zelf pensioen op kunt gaan bouwen, maar het kan ook voorkomen dat je zelf al een mooie spaarpot hebt opgebouwd. Zo’n spaarpot kan goed van pas komen als je grootse plannen hebt, zoals bijvoorbeeld lange reizen maken en je (klein)kinderen laten meegenieten. Daarnaast is een goed gevulde spaarpot natuurlijk een ideale buffer. Een pensioenadviseur kan met jou kijken wat alle mogelijkheden zijn, zodat je optimaal kunt profiteren van je eigen buffer.

De ervaring leert dat veel mensen na hun pensioen ook de spaarpot voor schenkingen willen gebruiken. Zowel kinderen als kleinkinderen kunnen het geld vaak goed gebruiken om te gaan studeren of een leuke woning te kopen, en door te schenken kun je op deze manier ook van je geld genieten. Dit is niet mogelijk bij een erfenis, waarbij de erfgenamen ook nog minder geld krijgen, doordat ze flink percentage aan erfbelasting moeten betalen. Dit maakt het schenken fiscaal aantrekkelijker, maar je kunt er zelf ook meer plezier aan beleven op deze manier.

Om te zorgen dat jouw familie zo min mogelijk belasting hoeft te betalen, kun je jaarlijkse belastingvrij een bepaald bedrag schenken. Een pensioenadviseur kan hierbij adviseren wat hierbij de beste manier is en hoeveel je kunt schenken. Indien je jouw woning later in de familie wil laten blijven, is het ook verstandig om met een adviseur om tafel te gaan. Naast de belastingvrije schenkingen zijn er ook verschillende manieren om bijvoorbeeld je huis te verduurzamen, zodat de waarde qua woongenot en op financieel gebied toeneemt. Op deze manier kunnen je dierbaren later ook profiteren van jouw pensioenplannen!

Hoe kan je als ZZP’er met pensioen?

Als ZZP’er met pensioen gaan is anders dan voor mensen in loondienst. Voor mensen in loondienst is het opbouwen van een pensioen een stuk eenvoudiger geregeld. Via de werkgever wordt geregeld dat je pensioen op kunt bouwen. Als ZZP’er heb je geen werkgever, waardoor je dit zelf moet gaan doen.

Ook zelfstandigen hebben recht op AOW, maar zullen daarnaast zelf voor hun aanvullende pensioen moeten zorgen. De AOW zelf is in dit geval vaak niet genoeg, en zeker niet in de huidige tijd van toenemende inflatie. Als ZZP’er is het daarom belangrijk om te regelen dat je meer dan alleen het AOW zal krijgen. Met het juiste pensioenadvies kan jij als ZZP’er ook zorgeloos met pensioen!

De AOW- en pensioenleeftijd is de afgelopen jaren in rap tempo gestegen. De tijd dat je op je 55ste al met vroegpensioen kon, ligt helaas ver achter ons. Toch zijn er veel mensen die zich oriënteren op eerder stoppen met werken of om minder te gaan werken. Door je goed voor te bereiden op je pensioen en te zorgen voor inzicht in je huidige en toekomstige financiële situatie is het voor veel mensen haalbaar om eerder te stoppen met werken. Wij vertellen je hier graag meer over, zodat jij een haalbaar plan kunt maken om dit doel te realiseren.

Financiële situatie in kaart brengen

Wil je eerder stoppen met werken, dan is het belangrijk om te weten hoe je er momenteel financieel voorstaat en hoe het plaatje er uitziet op het moment dat je daadwerkelijk wilt stoppen met werken. Vaak is er meer mogelijk dan je momenteel wellicht denkt. Of je nu 5, 3 of 1 jaar eerder wilt stoppen met je baan, een succesvol plan staat met een goed inzicht en overzicht van jouw persoonlijke financiële situatie nu en in de toekomst.

Check ook wanneer je begonnen bent met het opbouwen van pensioen. Het aantal jaren dat je werkt, is niet altijd gelijk aan het aantal pensioenjaren. Er zijn namelijk pensioenfondsen die een leeftijdsgrens hanteren van bijvoorbeeld 25 jaar, waardoor de jaren die je daarvoor hebt gewerkt niet bijdroegen aan je pensioenpotje. Ook kan het zijn dat veranderingen van werkgever invloed hebben gehad op het aantal pensioenjaren, zodat dit lager uitkomt dan het aantal gewerkte jaren. Bij je pensioenverzekeraar(s) kan je navragen hoeveel pensioenjaren jij momenteel hebt opgebouwd.

Er zijn diverse flexibele oplossingen in de fiscale wetgeving voor het pensioen dat je in je werkzame leven opbouwt bij een werkgever. Dit maakt het mogelijk om het pensioeninkomen aan te passen aan jouw inkomensbehoefte. Enkele voorbeelden van de mogelijkheden zijn:

Interessante mogelijkheden vanuit RVU-regeling

Sinds begin 2021 is er een interessante mogelijkheid wat eerder stoppen met werken voor veel mensen een stapje dichterbij brengt. De RVU-regeling (regeling vervroegd uittreden) is sinds januari 2021 versoepeld. Waar werkgevers die een financiële ondersteuning bieden aan werknemers vlak voor de pensioenleeftijd eerder nog werden afgestraft met een extra belastingheffing van 52%, is deze fiscale boete voor vervroegd met pensioen gaan tijdelijk komen te vervallen.

Dit wil zeggen dat werknemers tegenwoordig een financiële bijdrage van €1.847 (bruto) per maand kunnen bieden aan medewerkers die 3 jaar of minder verwijderd zijn van de AOW-leeftijd. In dit geval is er geen strafheffing meer verschuldigd en in veel cao's zijn er al afspraken over de RVU-regeling gemaakt. Indien je niet onder een cao valt mag je werkgever ook de RVU-regeling afspreken op individueel- of ondernemingsniveau. Als je werkgever hier niet voor open staat valt het zonder cao niet wettelijk af te dwingen. Let er wel op dat je pensioenopbouw stopt als je gebruik maakt van de regeling. De arbeidsovereenkomst wordt namelijk beëindigd. De financiële gevolgen hiervan moet je goed onderzoeken voordat je besluit om eerder te stoppen met werken door gebruik te maken van de RVU-regeling.

Aandachtspunten bij eerder stoppen met werken

Er zijn een aantal fouten die veelgemaakt worden bij vervroegd pensioen. Zorg er altijd voor dat je weet hoe jij er financieel voorstaat op het moment dat je van plan bent te stoppen met werken. Hou hierbij rekening met inflatie, want dit heeft een grote invloed op je besteedbaar inkomen. Te snel en ondoordacht je baan opzeggen valt zeker niet aan te bevelen. Voordat jij je baan opzegt heb je een goed financieel overzicht nodig, waarbij je jouw pensioenoverzichten goed begrijpt. Veel mensen gaan daarnaast de mist in door een onjuiste inschatting van belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen.

Wanneer je van plan bent om eerder te stoppen met werken is het essentieel dat jij je goed laat informeren door onze pensioenadviseurs en financieel planners. Wij kennen de valkuilen en zorgen ervoor dat jij weet wat de beste opties zijn voor jouw persoonlijke situatie. Zo voorkom je vergaande gevolgen en teleurstellingen achteraf en loop jij geen onnodig financieel risico. Een goede voorbereiding zorgt er ook voor dat jij volledig achter je keuze staat.

Gedegen inzicht fiscale regels

Jij kunt niet tot je 67e of langer wachten om eindelijk van je oude dag te gaan genieten. Maar je wilt natuurlijk wel zorgeloos eerder kunnen stoppen met werken. Of misschien is minder gaan werken interessanter in jouw geval. Iedereen heeft zijn eigen wensen en redenen om minder te werken of eerder te stoppen met werken. Maar wat kost dit precies? Hoeveel vermogen heb je nodig om de tijd tot je AOW-uitkering te overbruggen? En welke fiscale regels gelden allemaal? Onze specialisten kunnen al jouw vragen over de fiscale regels rondom vroegpensioen beantwoorden, toegespitst op jouw persoonlijke situatie. Neem vrijblijvend contact met ons op om meer te weten te komen over jouw financiële situatie. Zo krijg jij snel duidelijkheid en kan je plannen gaan maken voor de toekomst.

Er valt namelijk erg veel informatie te vinden op internet, maar het is nog een hele opgave om deze informatie op de juiste manier toe te passen op jouw situatie. Zo zie je al snel wat over het hoofd, of is de informatie die je hebt gevonden niet juist of actueel. Het laatste wat je wilt is dat je er achteraf achter komt dat bepaalde aannames niet blijken te kloppen. Elimineer dit risico door een pensioenspecialist met ruime ervaring in de hand te nemen. Jouw financiële situatie bestaat namelijk uit veel meer dan alleen het pensioen. Zo kan jij met een gerust gevoel eerder stoppen met werken, op een moment dat jou past.

WIL JIJ JE KLANTEN POSITIEF VERRASSEN? WIJ ZIJN OP ZOEK NAAR EEN ADVISEUR “BIJ ALLES KAN HELPEN”!

Voor onze afdeling financiële planning / fiscaal, zijn wij per direct op zoek naar een:

FINANCIEEL PLANNER / ADVISEUR / FISCAAL ADVISEUR (M/V)

(Haarlem/Alkmaar voor 24 tot 40 uur per week)

 

Functieomschrijving

Wij ervaren dat klanten op zoek zijn naar een adviseur die “bij alles kan helpen”. Wat is er dan mooier om een functie van financieel planner en fiscaal adviseur met elkaar te combineren om dit te kunnen realiseren? Je hebt de vrijheid om deze functie zelf uit te voeren en / of door het samenwerken met en inschakelen van (interne) adviseurs. Met andere woorden jij bent de adviseur waar de klant naar op zoek is!

Jouw profiel

Je beschikt over een afgeronde fiscale opleiding op HBO of universitair niveau. Je beschikt over een aantal jaren relevante werkervaring, opgedaan in een functie als financieel planner / fiscaal adviseur / financieel adviseur. Je vindt het leuk om jouw klanten te helpen en om je in te leven in de klant. Ook ben je service verlenend ingesteld, werk je zelfstandig maar ook graag in een team en heb je goede contactuele vaardigheden.

Ons aanbod

Wij bieden jou een unieke functie met uitstekende arbeidsvoorwaarden. Het salaris is marktconform en daarnaast bieden wij goede secundaire arbeidsvoorwaarden.

Solliciteren

Spreekt bovenstaande jou aan, stuur dan je motivatie en je CV naar: [email protected]

 

Acquisitie wordt niet op prijs gesteld.

WIL JIJ JE KLANTEN POSITIEF VERRASSEN?

Voor onze afdeling financiële planning, zijn wij per direct op zoek naar een:

 

ONDERSTEUNER FINANCIELE PLANNING (M/V)

(Haarlem/Alkmaar voor 24 tot 40 uur per week)

 

Functieomschrijving

Vanuit de ervaring dat klanten steeds breder bediend willen worden, zijn wij op zoek naar een medewerker financiële planning. De werkzaamheden bestaan naast de ondersteunende werkzaamheden als het verzamelen en verwerken van financiële gegevens, het beheren en controleren van de voortgang van dossiers, ook uit het voorbereiden/uitwerken van financiële planningen. Je hebt een belangrijke rol bij het signaleren van adviesbehoeften. Je werkt ter ondersteuning van en in samenwerking met de financieel planner.

 

Jouw profiel

Je beschikt over een (bijna) afgeronde financiële opleiding op MBO of HBO niveau en hebt bij voorkeur enige relevante werkervaring (door middel van bijvoorbeeld een stage). Een combinatie van leren en werken behoort ook tot de mogelijkheden.

Je bent service verlenend ingesteld en denkt graag in oplossingen. Je kan goed zelfstandig werken, maar vindt het ook leuk om in teamverband bezig te zijn. Je bent makkelijk benaderbaar en in staat snel te schakelen met collega’s en klanten.

 

Ons aanbod

Wij bieden jou een unieke functie met uitstekende arbeidsvoorwaarden. Het salaris is marktconform en daarnaast bieden wij goede secundaire arbeidsvoorwaarden.

 

Solliciteren

Spreekt bovenstaande jou aan, stuur dan je motivatie en je CV naar: [email protected]

 

Acquisitie wordt niet op prijs gesteld.

WIL JIJ JE KLANTEN POSITIEF VERRASSEN?

Voor onze afdeling fiscaal / financiële planning, zijn wij per direct op zoek naar een:

 

AANGIFTEMEDEWERKER (M/V)

(Haarlem/Alkmaar voor 24 tot 40 uur per week)

 

Functieomschrijving

Wij ervaren dat klanten op zoek zijn naar een kantoor die “bij alles kan helpen”. Wij zijn op zoek naar een aangiftemedewerker die daarin zal bijdragen. Jij zal zelfstandig werkzaamheden uitvoeren met betrekking tot de fiscale aangiften en zal ook de collega’s ondersteunen bij het adviseren van de klanten. Je hebt een belangrijke rol bij het signaleren van mogelijkheden om jouw klant optimaal te helpen.

Jouw profiel

Je beschikt over een (bijna) afgeronde financiële en /of fiscale opleiding en je hebt bij voorkeur enige relevante werkervaring (door middel van bijvoorbeeld een stage). Een combinatie van leren en werken behoort ook tot de mogelijkheden. Ook ben je service verlenend ingesteld, werk je zelfstandig maar ook graag in een team en heb je goede contactuele vaardigheden.

Ons aanbod

Wij bieden jou een unieke functie met uitstekende arbeidsvoorwaarden. Het salaris is marktconform en daarnaast bieden wij goede secundaire arbeidsvoorwaarden.

Solliciteren

Spreekt bovenstaande jou aan, stuur dan je motivatie en je CV naar: [email protected]

 

Acquisitie wordt niet op prijs gesteld.

Niet het meest vrolijke onderwerp om over na te denken, maar we hebben er wel mee te maken, ook tijdens corona. Wat valt er financieel te regelen? Waar moet je aan denken? Heb je recht op een uitkering? Of krijg je juist te maken met allerlei kosten en rompslomp als nabestaande? En ben je ondernemer, hoe zit het dan met je bedrijf?

Een overlijden brengt altijd, naast de emotionele kant, zorgen met zich mee. Er moet veel geregeld worden. Denk bijvoorbeeld aan de begrafenis of crematie, het opzeggen van abonnementen, het traceren van passwords, het stopzetten van uitkeringen, het opruimen en eventuele verkoop van de woning en natuurlijk het verdelen van de erfenis. En is er een partner, hoe blijft de partner dan goed verzorgd achter?

Stap 1: is om nu, bij leven, zoveel mogelijk vast te leggen van wat er is en wat er gedaan moet worden bij overlijden.

Dat kan gewoon in een ordner (die vindbaar is voor de nabestaanden), maar ook online. Er zijn digitale kluisjes in allerlei vormen, waar je alle relevante zaken kunt vastleggen. Wat is relevant? Natuurlijk leg je je persoonsgegevens vast en die van je eventuele partner en je kinderen. En je bespreekt alvast met je partner en je kinderen wie de executeur wordt. Wie de regie moet krijgen als jij overlijdt. Die executeur kan verschillende bevoegdheden krijgen. Het is belangrijk om die bevoegdheden goed vast te leggen.

Stap 2: checken of het goed geregeld is

Allereerst kijk je naar je testament. Hoe lang geleden is het dat je dat hebt laten opstellen? Vijf jaar? Tien jaar? Is er sinds het opstellen van het testament nog iets veranderd in je persoonlijke omgeving? Ben je gescheiden bijvoorbeeld en staat je ex-partner nog in het testament? Zijn je eigen kinderen inmiddels getrouwd en zijn er schoonkinderen in beeld? Is het bedrijf inmiddels meer of minder waard geworden? Al deze zaken maken dat het mogelijk is dat je testament niet meer up-to-date is en niet meer doet wat je eigenlijk zou willen met je erfenis. Tip: laat eens in de vijf jaar je testament bekijken door een deskundige.

Wat is ook relevant?

Heb je huwelijksvoorwaarden? Zo ja, wat zit daar in? Allerlei verrekenbedingen? Wees dan alert. Bijna niemand houdt zich aan de verrekenbedingen bij leven en dat kan ongewenste effecten hebben. Laat je huwelijksvoorwaarden ook eens in de vijf jaar checken, samen met je testament.

En het nabestaandenpensioen?

Voor veel mensen die in loondienst zijn en een pensioenregeling hebben, zal er nabestaandenpensioen worden opgebouwd. Maar dat hoeft niet zo te zijn. Het pensioen kan ook op risicobasis zijn afgesloten en als je dan van baan verandert of werkloos wordt, zou dit wel eens heel vervelend kunnen uitpakken. Een extra tip voor wie zelfstandig ondernemer is en zelf zijn pensioen moet regelen: een nabestaandenvoorziening hoeft niet alleen pensioen te zijn, dit kan ook anders geregeld worden, namelijk met vrij vermogen en/of een overlijdensrisicoverzekering. Dit kan daarnaast ook handig zijn als je zakenpartners hebt, die door moeten met de onderneming als jij overlijdt.

Vroeg of laat overlijden we allemaal. Het beste om zaken te regelen is als je tijd van leven hebt. Niets is vervelender om er te laat achter te komen dat het beter anders had gekund. Voorkomen is beter dan genezen.

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

Als je partner of een van je ouders komt te overlijden, komt er heel wat op je af. Wat moet je allemaal regelen? En, wat had je allemaal geregeld kunnen hebben zodat je nu niet voor verrassingen komt te staan? Hoe zorg je ervoor dat je je partner goed verzorgd achterlaat? En hoe kun je nu al zaken regelen zodat iedereen straks weet wat ie kan doen en wat ie moet doen?

Het is allereerst van belang om alles wat je hebt en wat je wilt regelen voor je nabestaanden, zoveel mogelijk vast te leggen. Dat is geen leuk karwei, want niemand wil bezig zijn met de dood. Toch is het verstandig om dat wel te doen. Liefst vandaag nog, want ook al ben je niet ziek, je weet nu eenmaal niet hoe lang je nog leeft. En dan is het wel zo fijn dat je nabestaanden weten waar ze aan toe zijn.


Maak een lijst

Hoe regel je dat nu optimaal? Je begint met iets simpels als een lijst maken van de dingen die geregeld moeten worden. Denk maar eens aan de lijst met passwords van al die online omgevingen waar je lid van bent. En van je computer. Maak die toegang mogelijk. Leg op een centrale plaats vast wat je hebt. Een overzicht is handig.

Een gecertificeerd financieel planner maakt bijvoorbeeld een balans van al je bezittingen en schulden. Dat alleen al is handig, want dan weten je nabestaanden wat er is en waar dus iets voor geregeld moet worden. Denk aan de eigen woning, de hypotheek, de auto, de boot, beleggingen, spaarrekeningen, verzekeringen, schulden, bankrekeningen en inboedel. En de bijzondere dingen: dat vaasje van oma, dat schilderij of die speciale verzameling. Leg vast wat er is, waarover onduidelijkheid kan bestaan.


Hoe is je huishouden samengesteld?

Kijk in dat verband ook naar hoe je huishouden is samengesteld. Ben je getrouwd? Is dat in gemeenschap van goederen of met ‘koude uitsluiting’? Of heb je ooit vastgelegd dat je wat met elkaar gaat verrekenen? Jaarlijks onder de kerstboom of bij einde van het huwelijk? Pas als je weet WAT er is en als je weet HOE dat is verdeeld tussen jou en je partner, dan pas kun je bekijken wat de erfenis wordt en wat je hiervoor moet regelen.
Dus regel eerst: wie wat heeft, en dan: wie wat krijgt. Eerst de inventarisatie van wat je hebt, dan wat de huwelijksvoorwaarden zijn of wat er in het samenlevingscontract staat. Daarna kijk je of er een testament is.


Is er een testament?

Is er een testament, dan zal dat testament een richting geven wie wat moet krijgen. Vaak erft de langstlevende partner. Maar de kinderen erven in principe ook. In een testament regel je bijvoorbeeld dat je partner de beschikking krijgt over jouw erfenis en dus bijvoorbeeld in het huis kan blijven wonen en geld tot zijn of haar beschikking houdt om van te leven, terwijl de rechten van de kinderen ook gerespecteerd worden.


Hoeveel vermogen is er?

En dan nog dit: is er veel vermogen en is al dat vermogen niet nodig voor je eigen levensonderhoud en het realiseren van wensen en dromen, dan kun je overwegen om geld tijdens leven te schenken aan je kinderen. Vaak hebben zij geld nodig om een huis te kopen of hun huishouden in te regelen. Dan zijn er mooie vrijstellingen die schenkingen soms geheel soms gedeeltelijk belastingvrij kunnen doen plaatsvinden.

 

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

Kan ik eerder stoppen met werken? Een vraag die wij vaak krijgen van onze klanten. Misschien wordt het werk fysiek of mentaal zwaarder of wil je meer vrije tijd voor hobby’s en/of kleinkinderen. Maar kan je ook eerder met pensioen? Hoe regel je dat? En wat voor effect heeft dit op jouw inkomen?

1. Kan ik eerder stoppen met werken?

Wanneer je eerder stopt met werken wil je verzekerd zijn van genoeg inkomen om te kunnen genieten van je vrije tijd. Er zijn verschillende manieren die mogelijk maken om eerder te stoppen met werken met behoud van genoeg inkomen voor nu en later. De mogelijkheden die goed bij je passen zijn afhankelijk van jouw financiële situatie en wensen voor de toekomst. Maar alles begint met inzicht krijgen in je eigen situatie.

 

2. Hoeveel inkomen is er per maand nodig vanaf het pensioen?

De eerste plaats is het van belang om te bepalen hoeveel inkomen maandelijks nodig is voor de vaste lasten en hoeveel vrij besteedbaar budget nodig is om de huidige leefstijl voor te kunnen zetten. Hiervoor kan je een overzicht van de huidige uitgaven maken. Neem een maandgemiddelde van het afgelopen jaar, de uitgaven kunnen per maand namelijk verschillen door vakanties, feestmaanden en gemeentelijke heffingen. Bekijk vervolgens hoeveel vaste lasten er rond de pensioenleeftijd ook nog nodig zijn. Is de hypotheek afgelost? Hoeveel auto’s verwacht je te bezitten? Houd ook rekening met inflatie en oplopende kosten voor gas, water en licht. Tel 25% op bij het totaal voor onvoorziene kosten. Of maak gebruik van onze NBI-tool. Met deze tool kan je jouw jaarlijks gewenste netto inkomen bepalen, het inkomen dat je jaarlijks na belasting wenst.

 

3. Hoeveel pensioen bouw je op?

De volgende stap is het in kaart brengen van de financiële situatie vóór en ná de AOW gerechtigde leeftijd. Is er sprake van een overschot of te weinig inkomen in die situatie? Dus komt er meer binnen dan nodig of juist niet? Of komt er (net) niet genoeg binnen om rond te komen. Kijk hiervoor naar het volledige pensioen. Pensioen bestaat uit drie pijlers; AOW, opgebouwd pensioen via de werkgever en bijvoorbeeld eigen opgebouwde spaargelden. Ook is het van belang om naar de financiële effect te kijken als je besluit om pensioen eerder in te laten gaan.

 

3.1 pijler 1: AOW;

AOW staat voor Algemene ouderdoms wet en houdt in dat je vanaf de AOW gerechtigde leeftijd een basispensioen krijgt van de overheid. Dit bedrag wordt gezien als minimaal noodzakelijk om in Nederland rond te kunnen komen. De hoogte van de AOW is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Er wordt gekeken of je alleenstaand, getrouwd of samenwonend bent en of je altijd in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Het maximale AOW bedrag voor een alleenstaande die altijd in Nederland heeft gewoond of gewerkt bedraagt op dit moment (2021) € 1.226,60 netto per maand. Woon je samen of ben je getrouwd en heb je altijd gewoond of gewerkt in Nederland dan is het maximale AOW bedrag € 838,55 netto per maand. De hoogte van de AOW verandert jaarlijks en gaat mee met de ontwikkelingen van het minimumloon.

3.2 pijler 2: Pensioenopbouw via de werkgever;

Naast het basispensioen van de overheid heeft ongeveer 90% van de werkgevers in Nederland een aanvullende pensioenregeling. Dit wordt geregeld bij een pensioenfonds of een verzekeraar. De meeste pensioenregelingen worden ondergebracht bij een collectief pensioenfonds omdat deze geen winstoogmerk heeft. Zowel werkgever als werknemer betaalt maandelijks een premie aan het pensioenfonds. Vaak betaalt de werkgever ongeveer tweederde van het aanvullend pensioen en betaal je als werknemer een derde van de pensioenpremie. Dit kan verschillen per werkgever, er zijn ook regelingen waarbij de werkgever 100% van de pensioenpremie betaald of waarbij het 50/50 is. Op de loonstrook kun je terugvinden hoeveel pensioenpremie je maandelijks hebt betaald. Bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd ontvang je maandelijks het aanvullende pensioen van het pensioenfonds. Stop je eerder met werken, dan bouw je minder lang pensioen op waardoor het aanvullende pensioenbedrag lager is.

3.3 pijler 3: Eigen pensioenopbouw;

Naast AOW en pensioenopbouw via de werkgever is er een mogelijkheid om het pensioen aan te vullen met maatregelen die je zelf kan treffen. Hierbij kun je denken aan lijfrentevoorzieningen, door te sparen, beleggen of door een hypothecaire lening af te lossen.

Met een lijfrentevoorziening kan je fiscaal vriendelijk sparen of beleggen. Een lijfrentevoorziening kun je afsluiten bij een bank of verzekeraar. Je spaart iedere maand of ieder jaar een bepaald bedrag waarmee je kapitaal opbouwt. Het bedrag wat je kan sparen beperkt zich tot de jaarruimte of de reserveringsruimte. Dit lijfrentekapitaal kun je vanaf een bepaalde tijd periodiek laten uitbetalen. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen of wanneer je eerder wilt stoppen met werken.

Lijfrente premies of stortingen op een lijfrentevoorziening mag je onder voorwaarden van het belastbare inkomen in box 1. Je betaalt dus geen belasting over het ingelegde bedrag. Pas op het moment dat je lijfrente uitkering ingaat betaal je belasting over de uitkeringen. Omdat er na het bereiken van de AOW-leeftijd een aangepast belastingtarief geldt is het in vaak fiscaal voordelig om de lijfrente uitkeringen pas na de AOW-leeftijd in te laten gaan.

Aan een lijfrentevoorziening kleven ook nadelen. Eenmaal ingelegde bedragen zijn bijvoorbeeld niet meer vrij beschikbaar voor andere doeleinden. Wil je het lijfrentekapitaal toch opnemen dan heeft dat nadelige fiscale gevolgen.

3.4 Mijnpensioenoverzicht.nl

Via mijnpensioenoverzicht.nl kun je het tot nu toe opgebouwde AOW (pijler 1) en pensioen (pijler 2) vinden. Ook krijg je inzicht in het verwachte pensioenbedrag die je gaat ontvangen als je blijft werken tot de pensioengerechtigde leeftijd. Werk je minder lang, of wil je jouw pensioen eerder in laten gaan? Dan dalen de pensioenbedragen.

Al deze inkomsten (pijler 1, 2 en 3) samen zijn jouw pensioen. Komt er maandelijks meer binnen dan nodig dan spreek je van een overschot situatie. Dit is het meest wenselijk wanneer je eerder wilt stoppen met werken.

Als je eerder wil stoppen met werken is het ook van belang om naar andere aspecten van de financiële situatie te kijken, zoals de hypotheek, belasting op spaargeld maar bijvoorbeeld ook met het effect als gevolg van koopkrachtverlies. Veel mensen ondervinden last van koopkrachtverlies. Koopkrachtverlies ontstaat doordat het leven elk jaar duurder worden terwijl pensioenen als jaren niet meer stijgen, niet worden geïndexeerd. Daardoor kun je per saldo elk jaar minder kopen als het pensioen gelijk blijft.

 

Hoe kan ik eerder stoppen met werken?

Dus wat zijn de mogelijkheden om eerder te stoppen met werken?

RVU regeling; 3 jaar eerder met pensioen

De eerste optie is een mogelijke RVU regeling via de werkgever. Het vroegpensioen of RVU (Regeling Vervroegd Uittreden) is een regeling die werkgevers aan oudere werknemers aan kunnen bieden als de werknemer drie jaar of minder van hun AOW-leeftijd verwijderd zijn, om eerder te stoppen met werken. Omdat eerder stoppen met werken fiscaal niet door de overheid wordt gestimuleerd moet de werkgever normaal een RVU-heffing van 52% over deze uitkering betalen.

De wetgever is van mening dat veel oudere mensen zich niet hebben kunnen voorbereiden op het verhogen van de pensioenleeftijd waardoor er een RVU-versoepeling nodig is. Werkgevers betalen tot en met 31 december 2025 geen RVU-heffing tot een bruto bedrag wat gelijk is aan de netto AOW voor een alleenstaande.

De RVU uitkering kan bijdragen om de tijd overbruggen vanaf het stoppen met werken tot de AOW-leeftijd. Een RVU-regeling komt er dus op neer dat je met de werkgever afspraken kunt maken over drie jaar die je eerder wilt stoppen met werken terwijl je “AOW” ontvangt van de werkgever. RVU-regelingen zijn voornamelijk bedoeld voor werknemers die moeite hebben om de laatste jaren tot hun AOW “vol te maken”.

Een RVU-uitkering is in veel gevallen gelijk aan de hoogte van een AOW-uitkering. De uitkering is voor veel mensen onvoldoende hoog om maandelijks van rond te komen. Je kunt overwegen om de RVU-uitkering aan te vullen vanuit privé vermogen of met pensioen.

 

Pensioen eerder laten uitkeren

Wanneer je via een werkgever pensioen hebt opgebouwd bij een pensioenfonds kun je deze eerder laten uitkeren. De mogelijkheden voor het eerder laten uitkeren van het pensioen zijn afhankelijk van het pensioenfonds waar je bent aangesloten. Bij sommige pensioenfondsen is het mogelijk om vijf jaar eerder te stoppen met werken en bij sommige zelfs tien jaar. Hier hangt wel een prijskaartje aan.

Wanneer je vijf jaar eerder met pensioen gaat betaal je ook vijf jaar minder pensioenpremie waardoor je minder pensioen opbouwt. En juist in de laatste vijf jaar bouw je in veel situaties per saldo het meeste pensioen op. Daarnaast wordt door pensioenfondsen gerekend met een gemiddelde uitkeringsduur van 19 jaar. Op het moment dat je besluit om vijf jaar eerder met pensioen te gaan dan wordt het tot dat opgebouwde pensioenbedrag bedrag dus over 24 jaar verspreidt, als je het pensioen direct aansluitend op het moment van stoppen met werken uit laat keren. Je bouwt dus minder op én verdeelt de uitkering over een langere periode. Hierdoor daalt het jaarlijkse pensioenbedrag en dus ook was je kan besteden.

Wanneer je maximaal vijf jaar voor de AOW-leeftijd minder gaat werken heb je ook de mogelijk om te kiezen voor een deeltijdpensioen. Met een deeltijdpensioen heb je het beste van twee werelden. Je hebt de mogelijkheid om minder te gaan werken en je inkomen aan te vullen met pensioen. Hierdoor blijf je nog pensioen opbouwen gedurende de jaren dat je nog werkt terwijl je geniet van meer vrije tijd. Ook geeft het je de mogelijkheid om het werk rustig af te bouwen. Als je besluit om minder te gaan werken bouw je vanzelfsprekend minder pensioen op.

 

Belasting bruto pensioen voor AOW

Belangrijk om rekening mee te houden is dat je over het pensioen dat je ontvangt voor de AOW-leeftijd meer belasting betaald. Vanaf de AOW-leeftijd ben je vrijgesteld van het betalen van de AOW-premie. In 2021 scheelt dit 17,9% bij een maximaal inkomen. Het kan voordelig zijn om het inkomen met spaargeld aan te vullen in plaats van met pensioen voordat de AOW leeftijd wordt bereikt. Dit hangt af van de persoonlijke financiële situatie.

 

Spaargeld gebruiken

Een derde mogelijkheid om eerder te stoppen met werken is het gebruiken van eigen spaargeld om de tijd te overbruggen tot de AOW-leeftijd of door het pensioen aan te vullen met spaargeld na de AOW leeftijd. Hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig om eerder te stoppen met werken? Vraag jezelf hiervoor eerst af hoeveel inkomen je per maand nodig hebt en hoeveel eerder je met pensioen wilt.

Kan je toe met een inkomen van € 2000 per maand en wil je vijf jaar eerder stoppen met werken? Dan heb je grofweg 12 (maanden) x 5 (jaar) x 2000 = € 120.000 euro spaargeld nodig. Wil je drie jaar eerder stoppen met werken? Dan heb je 12 (maanden) x 3 (jaar) x 2000 = € 72.000 euro spaargeld nodig. Om echt duidelijk te krijgen hoeveel vermogen nodig is moet ook rekening gehouden worden met belasting op vermogen en koopkrachtverlies.

Uiteraard is het ook mogelijk om gebruik te maken van je eigen spaargeld om eerder met pensioen te gaan of als je besluit om minder te gaan werken. Onderstaand hebben we een voorbeeldberekening gemaakt.

Carla werkt op dit moment 40 uur en heeft een inkomen van € 3000. Ze wil minder gaan werken met behoud van haar besteedbare inkomen. Met nog drie jaar tot haar AOW-leeftijd heeft ze besloten elk jaar een dag minder te gaan werken en het inkomen aan te vullen vanuit haar spaargeld. Uit de berekening hieronder kun je zien dat ze hiervoor € 43.200* spaargeld nodig heeft.

 

Salaris Spaargeld Spaargeld benodigd per jaar
3 jaar tot AOW leeftijd 32 urige werkweek € 2.400,00 € 600,00 € 7.200,00
2 jaar tot AOW leeftijd 24 urige werkweek € 1.800,00 € 1.200,00 € 14.400,00
1 jaar tot AOW leeftijd 12 urige werkweek € 1.200,00 € 1.800,00 € 21.600,00
Totaal benodigd spaargeld € 43.200,00

*In deze berekening is geen rekening gehouden met vakantiegeld, belasting, spaarrente en koopkrachtverlies


Overwaarde gebruiken om eerder te stoppen met werken

Heb je niet voldoende spaargeld maar wel een flinke overwaarde op je huis? Dan kun je overwegen om de overwaarde op het huis te verzilveren met een tweede hypotheek of een verzilverhypotheek. Met een verzilverhypotheek kun je de overwaarde opnemen als aanvulling op het pensioen of eigen spaargeld terwijl je in het huis blijft wonen. De overwaarde die je kunt opnemen is de geschatte verkoopwaarde minus de hypotheek die nog op het huis staat. Een verzilverhypotheek wordt daarom ook wel een seniorenhypotheek genoemd.

 

Voldoende pensioen bij overlijden?

Heeft jouw partner voldoende inkomen als je onverhoopt overlijdt? Hiervoor is het van belang om stil te staan bij het partnerpensioen, in het bijzonder bij het partnerpensioen op risicobasis. Als je overlijdt en je bent in loondienst dan krijgt de partner een uitkering. Stop je echter eerder met werken dan vervalt dat partnerpensioen. Er volgt in die situatie dan geen of een gedeeltelijk partnerpensioen, de langstlevende partner loopt daardoor het risico dat er bij overlijden onvoldoende inkomen is en in het ergste geval financiële problemen kunnen ontstaan.

Ander pensioen door een scheiding?

Bepaalde afspraken zijn van invloed op de financiële haalbaarheid om te stoppen met werken. Ben je bijvoorbeeld gescheiden? Dan zijn er vaak afspraken gemaakt over de hoogte van het pensioen. Afhankelijk van de afspraken heb je meer of juist minder te besteden.

 

Kan jij ook eerder stoppen met werken?

Zoals je hebt gezien zijn er vele mogelijkheden maar zijn ze allemaal afhankelijk van de persoonlijke financiële situatie. Een oplossing voor de één kan een minder goede oplossing zijn voor de ander.

Het is begrijpelijk dat al deze informatie wat veel is. Maar geen zorgen, wij helpen je graag met professioneel en persoonlijke begeleiding. Met meer dan 20 jaar ervaring maken wij deskundige financiële analyses die voor iedereen begrijpelijk zijn. En het eerste gesprek is altijd kosteloos. Maak direct een afspraak voor een kennismakingsgesprek en kijk wat wij voor jou kunnen betekenen. Eerder stoppen met werken hoeft geen droom te blijven.

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

Cryptovaluta, bespaar belasting

Wie kent ze inmiddels niet, de Bitcoin, Ethereum of de Litecoin? Het zijn alle drie cryptocurrencies of cryptovaluta, digitale munten waarmee je veel geld kunt verdienen of verliezen. Wat is het precies en hoe kun je ermee omgaan? En hoe zorg je dat je minder belasting moet betalen waardoor het mogelijke netto rendement hoger is?

 

Wat is een cryptovaluta?

Inmiddels zijn er duizenden digitale munten. De Bitcoin is verreweg de meest verhandelde munt. Er is voor ongeveer 822 miljard dollar aan Bitcoins in de wereld. De nummer 2, Ethereum, heeft 346 miljard, Uniswap, nummer 10 van dit moment, heeft een totaal van 15 miljard dollar aan digitale munten wereldwijd. Een digitale munt is een rekeneenheid in de blockchain, de keten van automatische computerhandelingen die vastlegt wat een digitale munt is, hoeveel ervan zijn en welke transacties er plaatsvinden. Er is dus nergens een fysieke munt of een fysiek bankbiljet, er ligt ook nergens een hoopje goud als tegenwaarde.

De bekendste, de Bitcoin, dankt zijn waarde alleen aan het gebruik, aan vraag en aanbod. Verder is het lucht. Sommige andere munten zijn gekoppeld aan een project of een bedrijf, zodat er nog iets van een extra waarde kan zijn. Die munten lijken dan een beetje op aandelen in een bedrijf, soms is dat ook zo.


Wat is blockchain?

Om met digitale munten te kunnen werken is er onderliggend een blockchain nodig. Een blockchain is een ‘keten van blokken’ met informatie, een soort keten van computerprogramma’s. In de blockchain kun je van alles vastleggen. Je kunt een bepaalde koop of verkoop administreren, je kunt een transportverzekering afsluiten, je kunt er in vastleggen dat je een eigen digitale munt gaat uitgeven of je kunt er bestaande digitale munten in verhandelen. De blockchain is soms een fabriek die van alles maakt, soms een snelweg waarover alles loopt.

Belangrijk: doordat heel veel computers via het internet aan elkaar zijn gekoppeld en toestemming moeten geven voor een bepaalde actie, kan er niet of nauwelijks mee gemanipuleerd worden. En dat maakt een proces dat via de blockchain loopt veiliger, transparanter en sneller.

 

Bespaar jaarlijks veel belasting

Voor ondernemers, particulieren en DGA's zijn er verschillende mogelijkheden om slimmer met vermogenscomponenten om te gaan. Daar kan je jaarlijks veel belasting mee besparen.

Voor particulieren kan het interessant om te kijken naar wat je privé aan vermogen aanhoudt en hoe je daar slimmer mee om kan gaan om belasting te besparen, bijvoorbeeld door vermogen te 'verschuiven'. Als DGA of ondernemer kan dit ook interessant zijn waarbij ook wordt gekeken of je vermogen beter in de B.V., in de onderneming of juist in de privésfeer aan kan houden. Door op de juiste manier naar je vermogen te kijken kan je jaarlijks veel belasting besparen.

 

Fiscaal rendement

Veel mensen beleggen, speculeren en nemen risico met de kans op een jaarlijks hoger rendement om op die manier de jaarlijks verschuldigde belasting op vermogen 'te compenseren'. In veel situaties is fiscale optimalisatie mogelijk waardoor je jaarlijks veel belasting kan besparen. Dit is maatwerk en doen wij voor particulieren, ondernemers en DGA's. Hiervoor bieden wij vermogensbegeleiding aan.

 

Cryptovaluta verkocht, hoe nu verder?

Inmiddels zijn er ook veel mensen die cryptovaluta hebben verkocht om van een mooi financieel resultaat te genieten. Dit kan om behoorlijke hoge bedragen gaan. Ook in deze situatie kan je met onze vermogensbegeleiding jaarlijks veel belasting besparen.

 

Vermogensbegeleiding

Onze vermogensbegeleiding spreekt veel mensen aan. Door onze aanpak heb je doorlopend grip op de situatie en weet je welke richting voor jou het beste is waardoor je belasting op vermogen kan besparen. RFPA gelooft in een integrale benadering waarbij jouw persoonlijke situatie en de financiële en fiscale omstandigheden in samenhang worden bekeken. Dat geeft rust. Wil je meer over onze vermogensbegeleiding weten neem dan contact op.


Hoe kun je crypto’s kopen en verkopen?

Om rechtstreeks in bijvoorbeeld Bitcoin te kunnen handelen, heb je een ‘wallet’ nodig, een online portemonnee. Je opent een soort online bankrekening. Dat doe je bij bekende partijen als Binance, Coinbase, Kraken of een kleinere, minder bekende wallet. Je stort daar vanaf je Nederlandse bankrekening of via een creditcard euro’s of dollars op en die worden omgezet in bijvoorbeeld Bitcoin. Het overboeken van Bitcoin loopt vanaf je saldo bij zo’n wallet. Een ‘bankrekening’ is dan een opsomming van letters en cijfers geworden. En een overboeking gaat razendsnel en goedkoop. Alles is digitaal en gaat realtime, al zie je nog wel vertragingen onderweg.


Is het veilig?

Wat is veilig? Blockchain als zodanig is veilig, want duizenden computers zorgen ervoor dat een transactie veilig verloopt. De onveiligheid zit meer in andere aspecten. Allereerst je wachtwoord. Ben je dat kwijt, dan ben je ook je saldo kwijt. Het is allemaal zo goed beveiligd (en anoniem) dat je niet even makkelijk een vergeten wachtwoord kunt opvragen. En is een wallet veilig? Niet altijd. Er zijn voorbeelden van fraude, waarbij een wallet zomaar verdwenen is. Een grote, betrouwbare partij is dus geen luxe.


Is het risicovol?

En dan de waarde, die is niet stabiel. De Bitcoin bijvoorbeeld varieert per seconde in waard en heeft al boven de 50.000 euro gestaan. Vorig jaar was dat nog 10.000 euro. Of de koers naar 100.000 euro gaat of naar 1.000 euro, is niet te voorspellen. Optimisten geloven in de kracht van de Bitcoin als een nog veel meer gebruikt betaalmiddel, waardoor de vraag toeneemt en de koers stijgt. Vooralsnog hebben ze het gelijk aan hun kant.


Kunnen we meer zeggen over de toekomst?

Een land als El Salvador wil de Bitcoin als wettig betaalmiddel toestaan. En grote bedrijven accepteren de Bitcoin als betaalmiddel. Pessimisten vinden dat de Bitcoin alleen lucht is en dat overheden met eigen antwoorden, eigen digitale munten, gaan komen, waardoor de Bitcoin overbodig zou worden.


Ga jij investeren in crypto?

Wie in cryptovaluta wil beleggen, kan dit dus rechtstreeks doen via een ‘wallet’. Hier is totaal geen financieel toezicht op. Beleggen in cryptovaluta kan ook op een gereguleerde beurs door trackers of ETF’s te kopen. Dat zijn in feite een soort beleggingsfondsen die onder normaal toezicht staan. Of je in aandelen, obligaties, goud, vastgoed of crypto’s belegt, maakt dan niet uit. Raak je hier een wachtwoord kwijt, dan zal dat minder erg zijn. De crypto’s zijn namelijk niet in je eigen bezit, want je hebt een beleggingsfonds.

De vraag is dan wel: is dit beleggen of speculeren? Een belegger investeert doorgaans voor de langere termijn en een speculant probeert juist in te spelen op de koersbewegingen om op korte termijn rendement te behalen. Naarmate de voorgeschotelde rendementsverwachting hoog is, is doorgaans ook het risico hoog.

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

NEEM CONTACT OP
Een goed financieel besluit nemen is niet eenvoudig. Heb je een financiële vraag, of weet je niet goed waar je met je vraag terecht kunt? Professioneel en persoonlijk, zo helpen wij graag! Het eerste kennismakingsgesprek waarin wij je vragen en onze werkwijze bespreken is kosteloos.
Contact opnemen
Contact opnemen